办事指南

穷人使用银行的高成本

点击量:   时间:2017-04-01 02:02:00

<p>9月,我参加了一个关于如何帮助低收入人群更好地获得金融服务的会议,我发现自己坐在一家大型金融服务公司的一位高管旁边,他告诉我他最近假装没有银行整个下午都有他和他所在部门的几个人被送到哈莱姆等地的支票兑现店进行现金支票,汇款和支付账单,以体验没有银行账户的生活方式</p><p>当他从公文包里拿出一个档案并向我展示他在下午生活在边缘时积累的一叠收据时,他感到很生气</p><p>他对从曼哈顿汇款到布鲁克林需要多少费用感到愤怒,并且他被迫花费额外的150美元来支付账单他结束了他的一天,为什么有人会使用支票兑现服务而不是银行时感到困惑当我看着他的收据时,我立即认出其中一个来自RiteCheck,Harle的支票兑现器我和最近工作了四个月的南布朗克斯为了试图了解城市贫民的财务状况,我每周花8个小时在RiteCheck担任出纳员作为我研究的一部分,我还采访了50 RiteCheck的客户花了一个月的时间为弗吉尼亚贫困法律中心的热线工作人员提供发薪日贷款困难的人 - 小额,短期无担保贷款通常是借款人工资的预付款我离开了我的经历与一个非常不同的承担金融服务的问题而不是我的新朋友最近有很多关于没有银行账户的人数增加的报道,以及那些有账户但继续使用其他金融服务如发薪日贷款的人所有这些已经说服政策制定者和许多消费者支持者认为低收入和中等收入人群是“金融排斥”的受害者他们因此集中精力搬家这些人到银行“无银行账户”和“欠银行账户”的人数确实在增长全国有1700万人没有银行账户,而2002年只有一千万人;在我工作的南布朗克斯这样的低收入地区,超过一半的居民没有银行账户,我决定作为出纳员工作,以了解为什么中低收入人群是选择不使用银行,如果他们真的是最好的选择答案是令人惊讶的:事实证明,对于穷人来说,银行通常比检查cashers和其他替代服务更昂贵为了理解原因,考虑少量贷款人们批评发薪日贷款发薪日贷款人认为APR是一个错误的衡量标准:他们认为贷款的目的是在短短两周内偿还消费者权益倡导者,他们的年度百分比率(APR)高达百分之三百到百分之六百%不等</p><p>借款人通常每年从这些贷款中扣除9笔贷款,最终每年欠债超过一半,但低收入借款人有哪些替代方案呢</p><p>银行已从小额美元信贷中退出,许多发薪日借款人无论如何都没有资格</p><p>银行提供了事实上的短期高息贷款</p><p>这称为透支费透支基本上是短期贷款,如果它的还款期限为七天,那么典型事件的年利率将超过五千%</p><p>可以肯定的是,发薪日贷款业务正在增长,从2001年的100亿美元增加到2010年的近300亿美元</p><p>支付超过2011年的透支费用:创纪录的三千八百亿美元(银行可以向支票账户客户收费,平均每天支付一百四十美元的透支费)更重要的是,许多客户我们受访者告诉我们,银行缺乏透明度导致了他们的成本;他们发现很难预测何时以及他们会收取什么费用在RiteCheck和大多数其他支票兑现器上,相比之下,每笔交易的费用通常显示在跨越柜员窗口的大型照明标志上,如菜单标志处于快餐店皮尤健康集团最近分析了全国十大银行中的250种支票账户,并发现银行的支票账户披露不透明 这些披露平均有一百一十一页 - 超过“罗密欧与朱丽叶”的One RiteCheck客户,过去开过一个银行账户,说:“你总是遇到[费用]问题,你总是反弹检查,你知道我的意思吗</p><p>检查迟到的“像他这样的客户生活如此接近他们无法在账户中存入额外资金以缓冲这些费用有趣的是,银行每周只有五天将资金存入客户账户,但每周七天提取资金,这使得那些没有误差幅度的人很难进行规划并不是巧合的是,在佣金和发薪日贷款人数增加的时期,银行已经制定了一系列新的费用并提高了ATM取款,电汇付款的现有费用,借记卡更换,纸质报表以及其他服务其中一些是银行试图弥补他们​​因立法压低透支费和借记卡刷卡费用而导致的收入损失 - 银行向每个借记卡交易向零售商店收取的费用银行希望从每个帐户收取85美元到115美元的年费,这是第二部分在为低收入和中等收入人群提供服务时,很难做到这一点同时,免费支票账户变得越来越难找到2011年只有39%的无息支票账户是免费的,低于77%的自由支票账户2009年支票账户的平均每月服务费从2010年到2011年增加了25%研究人员和媒体倾向于使用像肮脏,掠夺性和辱骂这样的词来形容支票兑现和发薪日贷款人但银行很少用类似的术语描述他们应该是那些填充无银行账户和欠银行账户类别的人通常明确选择使用支票兑现和发薪日贷款人而不是(或除了)银行</p><p>我采访的一个人没有表达过“更多银行”的愿望(还有另一个原因,就像传统银行业的高成本一样重要,穷人避开银行正如我在大西洋城所写的那样,支票兑现客户相信他们的邻居检查cashers比银行更多这些客户欣赏他们收到的服务水平,他们觉得银行不存在这种情况)这似乎表明,大多数银行,因为他们目前配置,没有做好服务低收入客户银行和支票存款人的商业模式截然不同支票存款人是基于交易的业务,开销较低;银行需要更多的开销,因为他们的商业模式的复杂性银行,为了最大化股东价值,似乎认为服务低收入客户会损害他们的底线,他们可能是对的,RiteCheck的总裁Joe Coleman用这种方式说:“银行希望一个客户拥有一百万美元</p><p>检查cashers希望一百万客户一美元”银行和信用社以“社区发展”为重点有一个使命和组织结构,放低收入和中等收入社区是其业务的核心,但他们无法为所有需要帮助的社区提供服务对于资产很少且收入和支出不可预测的低收入和中等收入人群,银行根本不会堆叠反对支票兑现者和发薪日贷款人处于财务不稳定状态的人数正在上升但政策制定者继续声称银行是答案F的官员几个月前DIC打电话给我,因为我在支票兑现业务的人性方面发表了一篇文章</p><p>她明确指出FDIC旨在将无银行账户和银行账户转移到银行账户,因为它认为银行是通往“金融主流”的适当途径但是FDIC的论点缺乏对情况复杂性的认识</p><p>例如,该机构的网站只突出了支票兑现和发薪日贷方的缺点,只有银行的好处(利益,通过那么,大多数低收入人群没有足够的钱来享受)如果专家是对的,银行真的是为低收入和中等收入人群提供服务的最佳方式,他们至少需要更好的激励来做更多的事情为穷人服务 我赞赏我在九月份会议上认识的愿望,以便接近如何帮助穷人获得更好的金融服务的问题我敢打赌,大多数人为无银行账户和发薪日贷款的研究调查数字从来没有踏上这些商店之一但他的故事也表明,高收入人群根据他们自己的世界观点判断其他人的决定是危险的Lisa J Servon是米兰国际学院的教授和前院长新学校的事务,管理和城市政策她在城市贫困和经济发展领域教授和开展研究她的书包括“Bootstrap Capital:微型企业和美国穷人”和“弥合数字鸿沟:技术,社区和公共政策“摄影: